“借呗”没了!我借的钱还要还么?-理财-紫翠玉

“借呗”没了!我借的钱还要还么?

“借呗”没了!我借的钱还要还么

以下文章来源于财秘笔记 ,作者米米

最近,有朋友打开支付宝,突然发现支付宝“借呗”没了,变成了“信用贷”。米米群里有同学说借呗改名信用贷,不是马云在搞事情,就是支付宝没钱了。

其实并不是这样的,那为啥借呗要改名呢?

根据支付宝官方的解释,信用贷是与蚂蚁合作的金融机构独立为用户提供的消费信贷服务,会展示消费信贷服务提供方,用户的额度、利率等都是该金融机构独立审批的结果,用户申请的贷款资金也由该金融机构发放。

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其实这件事早有先兆,还记得4月时中国人民银行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理部门联合约谈蚂蚁集团,并公布整改方案么?

当时就提出了一项内容,是纠正支付业务不正当竞争行为,在支付方式上给消费者更多选择权,断开支付宝与“花呗”“借呗”等其他金融产品的不当连接,纠正在支付链路中嵌套信贷业务等违规行为。

所以按当时的整改方案,蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融公司开业6个月内有序承接两家小贷公司中符合监管规定的消费信贷业务,完成“花呗”“借呗”的品牌整改工作。

2021年6月,蚂蚁消费金融公司获批开业,6个月内也就是到12月底就要完成品牌整改工作呀。整改完成后,花呗和借呗将不再标挂“花呗”“借呗”的名称,所以此次借呗改名也是当时就定下来的方案。

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既然花呗和借呗都要改名,为啥先是借呗,而不是先花呗呢?这就要从花呗和借呗的区别说起了。

要知道蚂蚁金服当年设计花呗时,是打造一款消费信贷产品。最高消费额度是5万元,用户可以享受“先消费,后付款”的购物体验。换句话说,花呗的设计更像银行的信用卡,且由于接消费端,所以用户群体庞大。

借呗呢?它原本是蚂蚁金服推出的贷款服务,最高额度是30万,最长还款周期是12个月,这就实打实是银行贷款。

为什么不去银行贷款,要去借呗呢?这里面就是阿里通过信用大数据做成的局部优势,它可以减去所有繁琐的线下借贷审批手续。

阿里系利用数据记录、信用、履约记录的优势,来综合判断借款人的还款能力。借款人只要保持一定的蚂蚁积分,就能轻松获得授信额度,这个额度从5000元到几十万不等,借款时只要一键点击,就可以让额度到借款人的卡里变成钱。

这就是借呗的魅力,也是银行不得不和借呗合作放贷的原因。

所以呢,我们可以发现,其实普通用户和花呗比较密切,而银行和借呗的关系更为密切。这是米米认为借呗要先于花呗改名的原因,毕竟相比花呗而言,借呗和银行关系更大,和普通用户关系要比花呗要小。

况且花呗也再改变,花呗9月接入征信,运营主体已由“网络小贷”变更为“持牌消金”,即已由重庆市蚂蚁小额贷款有限公司变更为重庆蚂蚁消费金融有限公司,除了名字没改外,其它的都改完了。

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借呗改名为信用贷,对我们有什么影响?之前借呗借的钱,改名信用贷还用还么?

首先说最明显的变化吧,借呗更名信用贷后,你有没有发现下面多了行小字,“由xx银行提供金融服务”。

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这意味着原来我们从借呗借钱,从我们的视角看,可以认为钱是从网商银行或蚂蚁金服借的。

但现在“信用贷”标注借款来源后,可就不在是网商银行或者蚂蚁金服借你钱了,而是由国家的商业银行借钱给你,“信用贷”从放款机构变成了中介服务机构。

换句话说,虽说借呗已经改名为信用贷,但之前贷款不但要还,而且要及时还。因为未来你的债主将从蚂蚁金服或网商银行,变成实打实的商业银行,一旦逾期还款,后果严重!

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借呗已经改名,相信花呗改名也不远了,有什么投资机会么?米米觉得最大的投资机会是,中国互联网产业快跌到底了。

我看有同学说,蚂蚁金服剥离花呗和借呗后,它的放贷规模、营收和利润都会面临萎缩,甚至蚂蚁上市估值很可能出现大幅下降,这样的上市会引发先期投资人的反对,所以上市之路是个死局。

不过,米米认为蚂蚁金服上市只是时间问题,毕竟剥离金融属性了,蚂蚁会变得更为合规,未来会有更多新产品和技术反应到支付宝这个工具上。蚂蚁会逐渐蜕变成一个超级平台,就像安卓一样出现更多种可能性。

相反,如果国家不管蚂蚁金服,它再急功近利的去用小贷赚钱,反而才是死局,毕竟金融才是是制造泡沫的过程。

未来蚂蚁金服上市时,相信我们会有更多支付场景和工具使用,蚂蚁金服也会变成一个更为开放的平台,到那时蚂蚁金服的估值只会比现在还高。

蚂蚁金服一旦上市,一定会提振阿里股价,甚至会提升中概互联未来的预期。

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